Кредиты и ключевая ставка
Ключевая ставка – важнейший инструмент финансового рынка. Это минимальный процент, под который Банк России выдает кредиты коммерческим банкам (Сбер, ВТБ, Альфа-Банк и др.) и принимает от них деньги на депозиты. Соответственно, чем выше ставка, тем дороже кредиты и выгоднее депозиты для населения и бизнеса.
Работает это так:
Банк России выдал кредит банку Х под 19 % (равно ключевой ставке на сентябрь 2024 года) → банк Х выдал кредит Петру Иванову под 22%, из них 4% – маржа банка (зарплата сотрудников, аренда офисов, налоги, собственная прибыль и др.) Банку Х невыгодно выдать кредит Петру Иванову, например, под 5%, поскольку в таком случае он не заработает на этой услуге, а потеряет целых 14%.
С помощью ключевой ставки Банк России регулирует количество денег в экономике (показатель М2) и тем самым борется с инфляцией (общее повышение уровня цен). Работает это так:
Банк России повышает ставку → люди и бизнес меньше занимают, меньше тратят и больше сберегают → спрос падает, меньше денег оказывается в экономике (траты сокращаются) → ценность денег возрастает = факторы снижения инфляции
Ключевая ставка в сентябре 2024 года составляет 19% (показатель вырос в июле 2024 года на 2 процентных пункта). Это высокое значение. Например, в июле 2023 года показатель был более чем в два раза ниже – 7,5%. И как минимум до конца 2024 года смягчения денежно-кредитной политики ожидать не стоит, считает Светлана Мусиенко, доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового факультета Финансового университета при Правительстве Российской Федерации. «По прогнозам Банка России, до конца года возможно новое повышение ключевой ставки. Если ставка будет повышена, то кредиты станут еще более дорогими, поскольку проценты по кредитам, которые коммерческие банки устанавливают для населения и организаций, напрямую зависят от ключевой ставки», – отмечает Мусиенко.
О ставках по кредитам, льготных кредитах, В каких случаях можно брать рыночный кредит и альтернативах кредитованию при высокой ключевой ставке, читайте на портале моифинансы.рфhttps://xn--80apaohbc3aw9e.xn--p1ai/article/kredit-v-2024-godu-brat-ili-podozhdat/
Досрочное погашение ипотеки
Досрочное погашение (в том числе частичное) выгодно в первой половине срока ипотечного кредитования, поскольку в этот период большую часть ежемесячного платежа составляют проценты, а основной долг погашается медленно. Даже частичными досрочными погашениями можно ощутимо снизить переплату, а также сократить срок кредитования или уменьшить размер платежа. Также это отразится на ежегодной страховке залогового объекта – она будет с каждым годом дешеветь из-за сокращения долгового «хвоста». В настоящее время ипотека вне госпрограмм подорожала практически вдвое, и пока предпосылок для снижения ставок нет. Поэтому у ипотек с высокими ставками досрочные погашения, пожалуй, пока единственный способ избежать долгих и дорогих обязательств. Подробнее о досрочном погашении кредита в интервью Российской газете рассказал Михаил Сергейчик, руководитель проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф».
Нужно учитывать, что, по статистике, досрочно ипотеку погашают и в связи с другими обстоятельствами: переезд в другое место жительства, стремление избавиться от эмоционального дискомфорта от наличия долга.
Эти факторы в значительной мере мотивируют многих ипотечников погашать долг раньше, но ряд обстоятельств может снизить экономическую выгоду этих стараний:
– когда кроме ипотеки есть другие долги (кредиты, займы), ставка кредитования по которым значительно выше ипотечной. В первую очередь логичнее избавляться от подобных «пожирателей» бюджета, а не от ипотеки. Это позволит снизить общую долговую нагрузку, а высвобожденные средства направить на более полезные цели;
– если нет общей финансовой стабильности (отсутствует подушка финансовой безопасности, нет уверенности в стабильности доходов), вряд ли стоит все силы бросать на досрочку, ведь в сложной финансовой ситуации трудно решать проблемы без резервов и риск попасть в финансовую яму повышается в разы;
- если ставки по сберегательным продуктам ощутимо выше ставки по текущей ипотеке, разумнее накапливать. Самый существенный разрыв между ставками сейчас у вкладов и ипотек с господдержкой.
В дальнейшем стимулами к досрочным погашениям ипотечных долгов ожидаемо станут рост доходов и снижение ключевой ставки Банка России (в частности, это позволит уйти от уже оформленных «дорогих» ипотек с помощью рефинансирования).
Однако ждать у моря погоды – не лучшая стратегия. Перед оформлением ипотеки заемщику важно правильно оценивать свои финансовые возможности и просчитывать риски. При возникновении признаков серьезных финансовых затруднений помнить о возможности оформления ипотечных каникул (как способе справиться с обязательствами без серьезных негативных последствий).
Фотографии
